Vous avez reçu une somme d’argent (prime, chèque…) et vous disposez d’un horizon court terme, de quelques semaines à 2 ans. Vous vous demandez peut-être si le meilleur choix consiste à épargner cette somme (c’est-à-dire la placer sur un support garanti) ou à l’investir (c’est-à-dire la placer dans l’espoir d’obtenir un gain, avec un risque de perte en capital).
Moka vous aide à y voir plus clair.
L’épargne, pour protéger ses économies
Les livrets réglementés : des placements garantis et non imposables
Si vous avez un horizon de placement de quelques semaines à quelques mois, les livrets réglementés (Livret A, LDDS…) sont une bonne solution. Leur taux de rendement a été porté à 2% au 1er août 2022. C’est peu au regard de l’inflation, mais les intérêts versés sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.
Les intérêts sont calculés deux fois par mois : c’est ce qu’on appelle la règle des quinzaines. Il vaut donc mieux déposer son argent la veille du premier jour de la quinzaine qui commence, c’est-à-dire :
- Le 30 ou le 31 du mois, pour que les intérêts courent à partir du 1er du mois
- Le 14 ou 15 du mois, pour qu’ils génèrent des intérêts dès le 16 du mois.
Idem pour retirer son argent : en cas de retrait le 30, le 31 ou le 15 du mois, les intérêts produits lors de la quinzaine écoulée seront perdus.
L’argent placé sur un livret est disponible à tout moment, et le capital est garanti.
L’assurance-vie en fonds euros
Contrairement à ce qu’on pense, l’argent déposé sur une assurance vie n’est jamais bloqué. Même sur un horizon court terme, il est donc possible d’en profiter. Le seul inconvénient : avant 8 ans de détention, les gains sont imposables.
En 2021, le rendement des assurances-vie en fonds euros était de 1,30% en moyenne (source : France Assureurs). C’est dorénavant moins que le Livret A. A court terme, mieux vaut donc se tourner vers les livrets réglementés !
Des alternatives avec de meilleurs taux d’intérêt
Si vous avez des revenus modestes, le Livret d’épargne populaire (LEP) est sans doute votre meilleur allié. Depuis le 1er août 2022, son taux de rendement est de 4,6 %, dans la limite de 7700 euros de dépôts.
Autre option, ouverte à tous : le compte à terme (CAT). Il s’agit d’un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt généralement plus élevé que ceux des livrets ordinaires, à condition que les sommes déposées restent bloquées pendant un certain temps. A l’ouverture du compte, un versement unique est effectué ; il n’est pas possible de verser de sommes supplémentaires par la suite. Généralement, la durée d’un CAT varie entre 6 mois et 5 ans. Plus longtemps la somme versée est bloquée, plus élevé est le taux de rendement.
Enfin, si vous avez moins de 25 ans, le Livret Jeune peut être une option intéressante. Son taux est librement fixé par la banque, mais il ne peut pas être inférieur à celui du Livret A (soit 2% par an). Un bémol cependant : la limite de dépôts est fixée à 1600 euros.
L’investissement, pour prendre des risques
Même sur un horizon court terme, investir en Bourse peut être rémunérateur. Mais il faut pour cela disposer d’une solide culture financière, et accepter de perdre sa mise…
Vous l’aurez compris, l’investissement est plutôt réservé à celles et ceux qui ont un horizon long terme, c’est-à-dire plus de 8 ans. Sur le temps long, en effet, les marchés boursiers ne font que monter. Par exemple, depuis 1870, l’indice boursier américain S&P500 a gagné en moyenne 7,4% par an !
Pour que ce type de placement soit rentable (que vous choisissiez d’investir dans des actions, des obligations, des ETF…), il est donc nécessaire d’être en capacité d’attendre. Et de laisser son argent dormir tranquillement, même lorsque les marchés sont en baisse (comme c’est le cas en ce moment).
Si l’on veut malgré tout investir, on peut utiliser la méthode dite DCA (pour dollar cost average). Celle-ci consiste à investir de manière régulière une somme d’argent identique sur le même support. Cet investissement à intervalles réguliers permet d’obtenir un prix d’achat moyen moins élevé, et de se protéger de la volatilité des marchés. Mais il ne reste véritablement intéressant que sur le moyen à long terme.
Pour un placement à court terme, mieux vaut privilégier la sécurité
Sur un horizon de quelques semaines à 2 ans, il vaut mieux utiliser son Livret A ou son assurance-vie en fonds euros pour faire fructifier son capital. Autre option, un peu plus intéressante en termes de rendement : le compte à terme. On le trouve dans la plupart des banques traditionnelles ou en ligne. Enfin, on peut utiliser la solution d’épargne de l’application Moka pour épargner sans s’en rendre compte et donc mettre son argent en sécurité ! Les sommes restent disponibles et peuvent être retirées à tout moment, sans frais.
Certes, les taux d’intérêt des produits traditionnels sont relativement bas, surtout au regard de l’inflation actuelle. Mais vous pourriez perdre bien plus en plaçant votre argent sur les marchés boursiers… car cet investissement n’est rentable que sur le long terme.