Vous venez de recevoir une soudaine rentrée d’argent, et vous vous demandez s’il vaut mieux l’investir ou l’utiliser pour rembourser votre prêt immobilier de manière anticipée ?
Pour vous aider à prendre la meilleure décision, Moka vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.
Investissement ou remboursement anticipé : les éléments à étudier
Rembourser son crédit immobilier plus vite ou investir son argent : telle est la question ! Et elle est d’une particulière importance pour la gestion de vos finances. Pour y répondre, il est important de prendre en compte différents éléments, à savoir : le montant des frais de remboursement anticipé, le montant des taux d’intérêt, mais aussi votre situation et vos projets personnels.
Le remboursement anticipé : des indemnités à prévoir
Dans votre calcul, vous devez impérativement tenir compte des potentielles indemnités dues à votre établissement prêteur. Relisez-bien votre contrat de prêt pour voir si des pénalités sont prévues en cas de remboursement avant terme.
Certaines banques interdisent le remboursement anticipé d’un montant égal ou inférieur à 10 % du montant initial du prêt (comme la loi les y autorise), et facturent des frais à hauteur de 3% du capital restant dû.
En fonction du montant des pénalités, il n’est donc pas forcément judicieux de rembourser son crédit immobilier par anticipation.
Néanmoins, il est important de garder à l’esprit que vous aurez à rembourser le capital emprunté, et non les intérêts ni l’assurance emprunteur. Concrètement, cela signifie qu’en remboursant un prêt immobilier 10 ans avant son terme, c’est 120 fois (12 mois x 10 ans) les intérêts et les frais mensuels d’assurance que vous n’aurez pas à payer… Mais, là encore, il faut prendre en compte tous les éléments. Tout dépend si vous en êtes au début ou à la fin de votre crédit immobilier. En effet, les mensualités sont d’autant plus élevées que l’échéance du crédit est éloignée. S’il vous reste 5 ans de prêt à solder, par exemple, vos mensualités seront bien plus faibles qu’au moment où vous avez souscrit ce prêt. L’intérêt de les rembourser par anticipation est donc moindre puisqu’elles ne pèsent plus aussi lourd sur votre budget, et que vous devrez en plus vous acquitter de pénalités.
| A savoir Si le remboursement anticipé est dû aux circonstances suivantes, aucune pénalité n’est due : – Décès de l’emprunteur ou de son conjoint s’il est co-emprunteur – Changement du lieu de travail de l’emprunteur ou de son conjoint – Arrêt forcé de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint. |
L’investissement, un placement sur le long terme
D’une certaine façon, le remboursement anticipé d’un prêt immobilier peut être vu comme un investissement. Vous gagnez en effet le montant restant des intérêts et de l’assurance, que vous pouvez ensuite épargner ou investir. Mais attention, il n’est pas toujours facile de faire preuve de discipline ! Posez-vous la question suivante : maintenant que mon budget est beaucoup plus confortable, suis-je capable de mettre cet argent gagné de côté ou bien ai-je d’abord envie de me faire plaisir ?
Si vous êtes plus du genre “panier percé” que sobre, l’argent risque de vous brûler les doigts, ce qui peut mener à des décisions financières peu pertinentes. A vous, donc, de peser le pour et le contre.
Le match remboursement anticipé – investissement
L’avantage de rembourser son crédit immobilier
En soldant votre crédit immobilier, vous allégez votre budget du montant des mensualités, des taux d’intérêt et de l’assurance emprunteur. Pour un emprunt de 220 000 euros sur 20 ans par exemple, cela correspond à une mensualité de 1 097 euros, avec un taux moyen à 1,85%. Autant dire que cela n’a rien de négligeable ! Le logement étant le poste de dépenses le plus important dans un ménage, ne plus avoir à l’assumer permet de retrouver un certain confort de vie. Et de consacrer plus d’argent à d’autres postes (loisirs, vacances, travaux…) ou certains projets (une reconversion professionnelle, par exemple).
L’avantage de l’investissement
Un crédit est-il toujours avantageux ? Pas toujours. Cela dépend d’abord… du niveau des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt de crédit sont supérieurs à ceux de vos produits d’épargne (et ils augmentent en ce moment), l’argent que vous empruntez vous coûte plus cher que ce que vous rapporte celui que vous pourriez placer ou investir. Dans ce cas, il vaut mieux utiliser son argent pour rembourser son crédit avant échéance. A l’inverse, si les taux d’intérêt sont inférieurs à ceux de vos placements, il est plus logique de conserver son crédit immobilier. L’arbitrage est en réalité assez simple : il s’agit de prendre en compte son taux d’emprunt, et de le comparer au rendement potentiel de son épargne.
Et à capital, durée et taux égaux ? Placer son argent rapporte deux fois plus que ce que coûte le crédit. Cela est dû notamment aux intérêts composés. Par exemple, si vous placez 1000 € sur un compte avec un taux d’intérêt annuel de 4%, vous obtiendrez 1040€ au bout d’un an. La deuxième année, les 4% de taux d’intérêt ne seront pas calculés sur 1000€, mais sur 1040. Ce qui donne 1082€. Imaginez le résultat avec une somme plus élevée, et un horizon de placement plus long !
Vous l’aurez compris, d’un point de vue purement financier, la balance penche plus du côté de l’investissement. Mais en fonction des situations, cela n’est pas forcément la meilleure solution. Le plus important reste, en réalité, d’évaluer les particularités de votre situation et de prendre votre décision en fonction de ces paramètres…