Un prêt (qu’il soit automobile, immobilier, à la consommation…) peut être remboursé de manière anticipée, totalement ou partiellement. Si vous souhaitez réduire la durée restante de votre prêt, vous avez ainsi la possibilité de le rembourser plus vite que ce qui est contractuellement prévu. Mais comment faire ? Quels points faut-il vérifier avant de se lancer ?
On vous explique tout dans cet article.
Rembourser son prêt avant l’échéance prévue, c’est possible ?
Tout crédit qui vous a été accordé peut être soldé avant son terme. Oui, même un crédit immobilier ! Quelle que soit la somme concernée, aucune banque ne peut s’opposer à un remboursement anticipé. Cependant, cette opération peut s’accompagner de frais supplémentaires, correspondant au manque à gagner de l’établissement bancaire : c’est-à-dire les intérêts qu’il ne percevra pas.
Un remboursement par anticipation peut être justifié par de nombreuses raisons : un héritage, une prime, un gain inattendu, la vente d’un bien, une augmentation de salaire… Mais attention, avant de décider de rembourser son prêt plus rapidement, il est important de se demander s’il vaut mieux opter pour un remboursement total ou partiel.
→ Un remboursement total vous permet de solder entièrement votre crédit. Vous n’aurez plus aucune échéance mensuelle à régler. Ce qui signifie également que les intérêts qui restaient à payer ne seront pas réglés ;
→ Un remboursement partiel vous permet de moduler la durée de remboursement restante, ainsi que le montant de vos mensualités. C’est idéal si vous souhaitez alléger votre budget, sans pour autant avoir la possibilité de solder complètement votre crédit.
Attention : votre contrat de prêt peut vous imposer de payer des pénalités de remboursement anticipé, sauf exceptions prévues par la loi (par exemple, dans le cadre d’un prêt immobilier, aucune indemnité n’est due si vous devez vendre votre logement suite à un mariage ou un Pacs, un changement de lieu de travail, ou encore un licenciement). Dans tous les cas, la loi encadre le montant maximum de ces pénalités. Celles-ci ne peuvent pas dépasser :
- 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation (au taux moyen du prêt ) ;
- 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Pour être applicables, ces pénalités doivent être obligatoirement figurer dans le contrat de prêt.
Comment rembourser son prêt plus vite ?
Un prêt, de quelque nature que ce soit, est toujours négociable : vous conservez ainsi la possibilité de renégocier vos mensualités pour les augmenter ou les diminuer. Si vous souhaitez rembourser votre prêt plus rapidement, il vous faudra prendre rendez-vous avec votre banque pour moduler le montant de vos mensualités. Le taux d’intérêt de votre prêt sera ensuite actualisé, en fonction des nouvelles mensualités à rembourser.
A noter qu’en règle générale, il n’est possible de moduler ses mensualités qu’une seule fois tous les semestres ou tous les ans, et que les banques imposent des amplitudes maximales (c’est-à-dire un degré de variation accepté pour la modulation des mensualités).
- Choisir le bon moment
Il est généralement recommandé d’augmenter ses mensualités le plus tôt possible après la souscription d’un prêt. En effet, plus tôt vous modulez à la hausse vos mensualités, plus rapidement le capital restant dû diminue. Par ailleurs, le coût total de votre prêt sera d’autant plus faible si vous augmentez précocement le montant de vos mensualités.
Le remboursement anticipé d’un prêt est d’autant plus intéressant qu’il reste de nombreuses échéances à régler. A l’approche du terme, il devient moins intéressant de rembourser son prêt plus vite, puisque les intérêts des derniers mois sont bien moins élevés qu’au début.
Si vous en avez la possibilité, évitez donc d’attendre trop longtemps.
- Mettre de l’argent de côté
Pour augmenter ses mensualités, deux solutions sont possibles : soit augmenter ses revenus (voir ci-dessous), soit mettre de l’argent de côté. Pour atteindre votre objectif d’épargne, vous pouvez programmer des virements automatiques vers un livret bancaire (attention : les taux d’intérêt sont bien inférieurs à l’inflation) ou une assurance-vie (moitié fonds euros, moitié unités de compte). Vous pouvez également créer une cagnotte dédiée dans l’application Moka, et la remplir avec des virements programmés ou des dépôts spontanés. Autre option, toujours avec Moka : investir dans des fonds socialement responsables qui vous offrent un rendement potentiel plus élevé. Attention : tout investissement comporte des risques et n’est par conséquent pas garanti.
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- Augmenter ses revenus
Une autre solution est d’augmenter ses revenus et de consacrer l’argent ainsi gagné à des mensualités plus importantes. Pour cela, vous pouvez demander une augmentation salariale, changer de poste, lancer une activité d’entrepreneur sur votre temps libre, vendre régulièrement des objets dont vous ne servez plus sur Vinted ou Leboncoin, ou encore réduire vos dépenses.
Aucun effort n’est superflu : même un supplément de 150 ou 200 euros par mois peut faire une grande différence dans le remboursement de votre prêt !