Impossible de parler finances personnelles sans évoquer le crédit bancaire. Qu’il s’agisse de payer ses études, d’acquérir une résidence principale ou secondaire ou de financer la création de son entreprise (ou tout autre projet nécessitant des fonds), la plupart des Français.e.s devront en souscrire un à un moment de leur vie.
En novembre 2020, près de la moitié d’entre eux, soit 46,5 %, des ménages, détenaient ainsi des crédits bancaires. Au total, les crédits aux particuliers représentent 1452 milliards d’euros (chiffres 2022) ! Et, contrairement à ce qu’on croit parfois, les banques ne sont pas les seuls organismes à pouvoir prêter de l’argent.
Quels sont donc les différents types de crédits, et à quels projets correspondent-ils ? Explications détaillées dans cet article.
Les crédits immobiliers
Ils concernent l’achat d’un logement à usage d’habitation, ou d’un terrain destiné à la construction de ce logement. Ce peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou encore un logement destiné à l’investissement locatif.
Dans cette catégorie, on compte trois grands types de prêts :
- Le prêt amortissable
C’est le plus courant. Le prêt amortissable consiste à rembourser le capital emprunté au fil du temps, grâce au versement de mensualités. Pendant la durée du prêt, ce sont à la fois le capital et les intérêts qui sont remboursés. Au début, l’emprunteur rembourse plus d’intérêts et moins de capital. Puis, au fil du temps, le schéma s’inverse et l’emprunteur finit par rembourser plus de capital que d’intérêts.
- Le prêt in fine
Le prêt in fine n’est pas amortissable. Cela signifie qu’il dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital. Pendant toute la durée du prêt in fine, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital, quant à lui, est remboursé en une seule fois, à échéance du prêt.
- Le prêt relais
C’est également un prêt non amortissable, qui concerne les emprunteurs qui sont déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis (ou vont mettre) en vente. Ce prêt de courte durée (moins de 24 mois en général) permet ainsi de financer l’achat d’un nouveau bien avant la vente du précédent. Comme dans un prêt in fine, le capital emprunté est remboursé lors de la vente du premier bien immobilier.
Le prêt étudiant
Il s’agit d’un prêt destiné à financer des études : frais de scolarité, logement, vie quotidienne… Pour en bénéficier, il faut donc justifier d’une inscription dans un établissement d’études supérieures.
Généralement, son remboursement est différé à la fin des études, pour coïncider avec l’entrée dans la vie active. Dans certains cas, le prêt étudiant peut être garanti par l’Etat. Il est alors plafonné à 20 000 euros.
Le paiement fractionné (Buy Now, Pay Later) et les prêts instantanés
Le paiement fractionné (BNPL en anglais, pour Buy Now, Pay Later) est une technique de financement qui permet d’échelonner le paiement d’un bien ou d’un service, généralement en trois ou quatre mensualités. Il est utilisé par 44% des Français.e.s et par deux tiers des moins de 35 ans, selon un récent sondage d’Harris Interactive.
Comment ça marche ? Un organisme prêteur agit comme intermédiaire entre le commerçant et l’acheteur, en proposant un paiement en plusieurs échéances. En général, la commission de cet intermédiaire est supportée par le commerçant, ce qui permet à l’acheteur de ne pas payer de frais supplémentaires (du type taux d’intérêt).
Cependant, le BNPL, qui échappe à la législation sur le crédit à la consommation, n’est pas sans danger. En cas de retard de remboursement, des pénalités peuvent s’appliquer. Au deuxième semestre 2021, les pénalités de retard représentaient 12% du chiffre d’affaires d’Afterpay, l’un des acteurs du marché. Il est donc important de bien vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager.
A côté du BNPL, d’autres techniques de financement ont fait leur apparition. Il s’agit des prêts instantanés, aussi appelés micro-crédits, qui sont contractés via une plateforme en ligne (appartenant généralement à une néo-banque). Ces prêts ont une particularité : ils ne requièrent aucun justificatif, si ce n’est un RIB et une pièce d’identité, et les montants proposés sont généralement inférieurs à 1000 euros. De fait, les mensualités de remboursement sont étalées sur une courte durée. Très pratiques, ces prêts instantanés sont utilisés pour financer un projet particulier sans devoir recourir à son épargne. Attention cependant à la facilité avec laquelle ils peuvent être souscrits, d’autant que les taux d’intérêt peuvent être très élevés.
Enfin, certains magasins (supermarchés, magasins de vente de matériel électronique…) proposent également des crédits à leurs clients. Pour cela, ils proposent des cartes de paiement qui permettent de payer ses achats avec un prêt personnel classique ou un crédit renouvelable. Ces cartes disposent d’une somme d’argent définie, avec laquelle les clients peuvent régler leurs achats. La mention “carte de crédit” doit être mentionnée de manière lisible au dos de la carte.