Nous vous parlions la dernière fois de liberté financière, c’est-à-dire le fait de vivre de manière autonome, sans dépendre entièrement d’un salaire. Un projet ambitieux, qu’il n’est évidemment pas facile de réaliser. Et si l’on commençait par atteindre l’étape précédente, à savoir la sécurité financière ? On vous explique de quoi il s’agit, et comment y parvenir.
Qu’est-ce que la sécurité financière ?
La sécurité financière ne signifie pas être “riche”, ni ne plus avoir besoin de travailler. Il s’agit simplement d’être en paix avec ses finances, en sachant que l’on a une situation confortable qui nous permet de subvenir à nos besoins, d’avoir des loisirs, d’épargner et de réagir en cas de coup dur. De manière large, on peut donc définir la sécurité financière comme le fait :
- D’avoir des revenus suffisants pour couvrir ses besoins (se loger, se nourrir, se déplacer) ;
- D’avoir une épargne suffisante pour réaliser ses projets et couvrir les urgences ;
- De ne pas avoir de dettes, ou bien en avoir sans que celles-ci ne constituent un obstacle ;
- De pouvoir se faire plaisir ou faire plaisir aux autres quand on en a envie.
Pour parvenir à la sécurité financière, vous n’avez donc pas besoin de devenir millionnaire ! D’autant qu’il est possible d’avoir beaucoup d’argent et de tout perdre d’un coup, ou de mal gérer ses finances… Être dans une position de sécurité, c’est tout simplement ne pas s’inquiéter du présent ni de l’avenir, et savoir que l’on a assez pour payer tout ce dont on a besoin. C’est avoir le contrôle sur ses finances personnelles.
Enfin, c’est ne pas vouloir absolument accumuler de l’argent pour accumuler, dans une course sans fin à l’enrichissement personnel qui, sans motif valable, peut vite devenir intenable. C’est apprendre à se recentrer sur ce qui est nécessaire, et sur ce qui nous rend heureux.
Comment et avec quels éléments mesurer cette sécurité ?
Il n’est pas facile de mesurer la sécurité financière, car il s’agit essentiellement d’une notion subjective. Certaines personnes se sentiront en sécurité avec un salaire de X euros par mois et 100 000 euros à la banque, quand d’autres considéreront qu’une épargne de 5000 euros est déjà bien assez. En la matière, il n’y a donc pas vraiment de règles : les éléments qu’il faut prendre en compte sont avant tout votre situation personnelle, vos besoins, vos projets et vos objectifs.
De manière générale, on peut tout de même citer plusieurs facteurs clés qui permettent d’atteindre une certaine sécurité financière :
- Les revenus
L’idéal est d’avoir des revenus supérieurs à ses dépenses : en gros, gagner plus que ce dont on a besoin. Il n’y a pas de “bon” chiffre en la matière, car il sera différent pour chacun.e d’entre nous. Par exemple, si vos dépenses fixes (loyer, courses, transports…) et variables (loisirs, vêtements, voyages…) atteignent 1400€/mois, vous pourrez vous sentir en sécurité avec des revenus qui permettent de couvrir ces dépenses et de mettre de l’argent de côté.
- Le ratio dettes/revenus
Le ratio dettes/revenus mesure l’endettement d’une personne. Il s’agit du rapport entre le coût total des dettes à rembourser, et le montant des revenus. Plus ce ratio est élevé, moins vous avez de contrôle sur vos finances. A l’inverse, plus il est faible et plus vous avez de marge de manœuvre. L’idéal est donc d’avoir peu de dettes, ou avec un montant faible par rapport à vos revenus.
- L’existence d’une épargne de sécurité
Une voiture qui tombe en panne, des dépenses de santé imprévues, un mariage à organiser, un projet de déménagement, une reconversion professionnelle… On a tous et toutes besoin d’avoir un peu d’argent de côté, qu’il s’agisse de faire face aux urgences ou de mener à bien certains projets. Mais quelle somme faut-il réunir pour se sentir en sécurité ? Là encore, tout dépend de votre situation personnelle. On a coutume de dire qu’une épargne doit contenir trois à six mois de salaire, mais il ne s’agit pas d’une règle absolue. Pour trouver votre chiffre, demandez-vous combien de temps vous souhaitez pouvoir tenir sans revenus si vous perdez votre activité principale.
N’oubliez pas, par ailleurs, qu’un fonds d’urgence n’est pas la même chose qu’une épargne classique. Le premier doit servir, comme son nom l’indique, pour les urgences, tandis que la seconde n’est là qu’en cas de besoin (ou pour des moments particuliers de la vie, comme la retraite).
Comment arriver à la sécurité financière ?
Il existe trois moyens principaux de parvenir à la sécurité financière. Les voici :
- Etablir un budget
C’est la première étape… et peut-être la plus importante ! Calculer son budget et s’y tenir permet en effet de maîtriser ses finances, en s’assurant d’avoir toujours un solde disponible (Total des ressources – Total des dépenses) positif.
Pour vous aider, pensez à consulter notre article sur l’ABC du budget.
- Payer ses dettes
Rembourser les crédits que l’on a souscrit doit être une priorité, bien avant de mettre de l’argent de côté. Plus vite vous aurez payé ce que vous devez, plus vite vous pourrez libérer de l’argent pour autre chose.
N’oubliez pas, à ce titre, qu’il est toujours possible de renégocier les conditions d’un emprunt.
- Epargner et investir
L’investissement a pour objectif l’obtention d’un rendement, tandis que l’épargne consiste simplement à mettre de l’argent de côté, sans gain associé.
Vous pouvez commencer à investir sans attendre que votre fonds d’urgence se remplisse (car cela peut prendre du temps !). Plus vous commencez tôt à investir, plus vous pourrez profiter de la magie des intérêts composés (intérêts qui s’ajoutent au capital pour produire de nouveaux intérêts).
Un exemple : si vous mettez 300€ de côté tous les mois pendant 20 ans avec un taux d’intérêt à 2%, vous obtiendrez non pas 72 000 euros… mais 88 415,26 euros (soit 16 415,26 euros d’intérêts)*. Intéressant, non ?
Assurance-vie, application Moka, placements atypiques, immobilier… Les supports ne manquent pas. Vous débutez dans l’investissement ? Pensez à consulter nos articles sur le sujet.
*N.B : investir comporte des risques. La valeur de vos investissements peut fluctuer. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs.