De nombreuses personnes éprouvent des difficultés à épargner chaque mois. Et ce n’est pas forcément une question de salaire : il est tout à fait possible de bien gagner sa vie, et de ne pas parvenir à mettre de l’argent de côté. Pourquoi ? Comment y remédier ?
Quand l’irrationalité nous guette…
Contrairement à ce que prétendent certains modèles économiques (tels que le modèle néoclassique), nous ne sommes pas des individus parfaitement rationnels, qui prennent en toutes circonstances les décisions les plus adaptées à leur situation. En matière d’argent, nous aurions même tendance à nous montrer plutôt… irrationnels ! La bonne nouvelle, c’est que ces comportements peuvent être modifiés. La mauvaise, c’est qu’ils ont un impact certain sur nos finances, et sur la façon dont nous arrivons (ou pas) à épargner.
L’un des biais dont nous sommes victimes est le biais de disponibilité. Celui-ci consiste à privilégier les informations immédiatement disponibles à notre esprit pour répondre à une question donnée ou prendre une décision. Prenons l’exemple de Chloé, dont le compte courant affiche la somme de 1200 euros. Chloé passe devant la vitrine d’un magasin et décide de s’acheter une magnifique paire de chaussures à 200 euros. Après tout, pense-t-elle, elle a assez d’argent pour se faire plaisir. Même après cet achat, il lui restera 1000 euros ! Sauf que Chloé oublie de prendre en compte le fait que dans 2 jours, elle devra payer son loyer, puis sa facture d’électricité, et juste après son forfait Internet. Soit une somme totale de 800 euros. Quelques jours après son achat, Chloé doit donc se rendre à l’évidence : son compte courant est bien dégarni, et surtout : elle ne peut plus épargner comme elle se l’était promis.
Chloé n’est pas un cas isolé. La plupart des gens ont l’impression d’être plus riches qu’ils ne le sont, notamment lorsqu’ils ont de l’argent sur leur compte en banque. Résultat : ils prennent des décisions économiques irrationnelles, qui impactent à terme leurs capacités d’épargne (entre autres).
La solution : se payer en premier
Remettre de la rationalité dans ses finances n’est pas toujours facile, d’autant que notre rapport à l’argent est sous-tendu par de nombreuses problématiques intimes.
Une bonne solution consiste donc à se payer en premier, c’est-à-dire à mettre de côté un pourcentage de ses revenus dès le jour où on les reçoit. Pour cela, il est possible de mettre en place un virement programmé, par exemple de notre compte courant à notre assurance-vie (ou tout autre support d’épargne). L’objectif : séparer cet argent de votre compte courant, où sont réalisées toutes vos transactions quotidiennes, et le rendre indisponible.
Épargner de manière automatique une partie de ses revenus permet de faire croître son argent avec le temps. Rappelez-vous : l’important n’est pas le montant qui est mis de côté, mais bien la régularité. Si vous épargnez 10 euros toutes les semaines, vous obtiendrez plus en 1 an que si vous épargnez 100 euros tous les trimestres (480 contre 400 euros) !
N’oubliez pas non plus de gérer votre budget (notre article dédié peut vous aider) et de réduire vos dépenses superflues, comme les livraisons de repas ou les abonnements inutilisées. On est souvent surpris.e des montants que l’on dépense chaque mois pour des achats ou des services inutiles !
… Et se fixer des objectifs
Si vous ne savez pas pourquoi vous épargnez, vous risquez de perdre votre motivation. Dès que vous aurez un peu d’argent de côté, vous serez tenté.e d’en profiter, même si vous n’en avez pas forcément besoin. Fixez-vous donc des objectifs précis, qui vous aideront à rester motivé.e pour épargner :
- Se constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus ;
- Acheter un vélo électrique ;
- Financer un voyage ;
- Se constituer un apport pour un achat immobilier,
- Etc.
Utiliser une application qui épargne à sa place
Notre application vous permet d’arrondir toutes vos dépenses à l’euro supérieur, et de mettre de côté la différence. Par exemple, si vous payez un café 1,20€, Moka arrondit cette somme à 2€ et met la différence (0,80€) sur un compte dédié. Vous avez ensuite la possibilité d’investir votre argent dans des fonds socialement responsables. A terme, vous économisez de l’argent sans même y penser !
Combien faut-il épargner ?
Dans l’absolu, il n’y a pas de réponse à cette question. Tout dépend en réalité de votre situation, de vos revenus, de vos charges et de vos projets d’avenir. Pourquoi épargnez-vous ? Quels sont vos besoins à court et long terme ? Avez-vous un projet immobilier dans les années à venir ? (auquel cas votre effort d’épargne devra être plus important)
De manière générale, les experts en finances recommandent d’épargner 10 à 20% de ses revenus. En principe, le taux d’épargne augmente proportionnellement avec le niveau de salaire. On n’épargne évidemment pas les mêmes montants avec un salaire de 1500 euros qu’avec un salaire de 3000 euros !
Reste qu’en associant le virement automatique à l’arrondi à l’euro supérieur, il est possible d’augmenter facilement sa capacité d’épargne, et ce quels que soient ses revenus. D’autant que le plus important est la régularité, et non le montant de l’épargne ! Mettre de l’argent de côté doit devenir une habitude, notamment en prévision des jours où votre pouvoir d’achat sera supérieur (grâce à une promotion au travail, par exemple).
Vous le constatez au travers de cet article, épargner n’est pas si difficile. Plus qu’une question de moyens, c’est avant tout une question d’habitude et de bonnes pratiques à mettre en place.