Selon le baromètre 2018 « Les français, l’épargne et la retraite » réalisé pour le Cercle des épargnants, 55% des français.e.s déclarent épargner pour leur retraite. Il s’agit donc d’un sujet de préoccupation pour la majorité d’entre nous.
D’autres, cependant, considèrent qu’ils sont trop jeunes pour y penser et préfèrent se dire qu’ils s’y intéresseront “plus tard”. Mais est-ce vraiment la bonne stratégie ? Quand faut-il, en réalité, commencer à épargner pour sa retraite ? Moka vous aide à faire le point.
Pourquoi c’est important ?
On le sait : quand on est jeune, on a souvent bien d’autres priorités que la retraite. Et c’est normal ! Pourtant, on ne sait jamais de quoi demain sera fait. Et puis, les carrières sont moins linéaires qu’avant. Mettre de l’argent de côté régulièrement permet ainsi de sécuriser l’avenir, ce qui n’est pas à négliger dans un contexte où l’équilibre financier des régimes de retraite se tend, et où les pensions baissent progressivement. Cela permet également de se rassurer, en sachant qu’un matelas de sécurité est disponible en cas de besoin.
A quel âge faut-il commencer à s’y intéresser ?
Lorsqu’on met de l’argent de côté en vue d’un projet particulier, on dit que le plus important est de commencer tôt. Pourquoi ? C’est très simple : plus on commence jeune, moins l’effort à fournir est important. De fait, commencer à préparer sa retraite à 30 ans permet de se constituer un capital plus élevé que si cet effort est entrepris à partir de 45 ans, grâce à la capitalisation des intérêts (les intérêts produits augmentent le capital d’année en année).
Pour illustrer ce propos, prenons un exemple concret. Si vous investissez 1000 €, rémunérés à 2%, votre capital s’élèvera au bout d’un an à 1020 €. Deux ans plus tard, il sera égal à 1040,40 €. Au bout de vingt ans, vous obtiendrez un capital de 1486 € !
C’est donc mathématique : plus on commence à épargner tôt, plus la somme qu’on obtient à l’arrivée est importante. Mais quand on a 25 ou 30 ans, a-t-on vraiment envie de s’intéresser à sa retraite ?
On vous comprend : à cet âge-là, nos préoccupations sont généralement tout autres ! Et il est vrai qu’il n’existe pas de bonne réponse à la question “quand faut-il commencer à épargner pour sa retraite ?”, puisque chaque parcours de vie est différent. On peut cependant poser comme règle générale que l’entrée dans la vie active est un bon moment pour commencer à épargner en vue de sa retraite.
Vous pouvez commencer par programmer chaque mois des versements automatiques, dont le montant est à déterminer en fonction de vos revenus, de votre capacité d’épargne, de vos projets d’avenir, etc. Ne vous mettez pas la pression : il est tout à fait possible de commencer avec une petite somme, le plus important étant la régularité. Et, bien sûr, vous pourrez suspendre vos versements (ou au contraire en augmenter le montant) en fonction des fluctuations de vos revenus.
Quel support dois-je privilégier ?
Instauré en 2019, le PER (Plan épargne retraite) est un produit d’épargne à long terme, qui se décline sous la forme d’un PER individuel et d’un PER d’entreprise. Ce support permet de constituer une épargne qui, au moment de la retraite, sera disponible sous forme de rente ou de capital. Il est possible d’en ouvrir un à n’importe quel moment, puisque aucune durée minimum d’épargne n’est prévue. Par ailleurs, les sommes versées sur le PER sont déductibles des revenus imposables sur l’année en cours. Mais le PER souffre pour le moment d’un inconvénient majeur : des frais de tenue de compte élevés.
Un autre support intéressant est l’assurance-vie. Il s’agit d’un support de placement qui permet de se constituer un capital sur le long terme, sans plafond ni échéance. Vous pouvez choisir de sécuriser votre épargne en optant pour un contrat d’assurance-vie en fonds en euros, ou au contraire prendre un peu plus de risques en choisissant les unités de compte. L’avantage : les assurances-vie sont liquides (l’argent qui y est placé peut être retiré à tout moment) et fiscalement intéressantes au terme d’un délai de 8 ans à compter de la date d’ouverture.
Envie d’une solution simple et efficace ? Moka propose des solutions d’épargne et d’investissement depuis un smartphone, à partir de 1 €. Pas besoin de conseiller bancaire, pas de durée minimum et pas de plafond. Les fonds restent disponibles, prêts à être débloqués en cas de besoin.
Quel que soit votre choix, rappelez-vous qu’il vaut mieux se tourner vers des supports dits “risqués”, qui offrent un potentiel de rendement supérieur aux supports d’épargne classique. En effet, le risque est lissé avec le temps. On délaisse donc son Livret A qui fait perdre de l’argent sur le long terme, et l’on ose prendre quelques risques pour obtenir un meilleur rendement.